국민연금 · 퇴직연금 · 연금저축 · 연금소득세 · 은퇴자금 계산기

2026년 8월 8일 최종 검토·2026년 시행 제도·세법 기준

복잡한 조건 때문에 결과를 믿기 어려운 계산을 다룹니다. 금액만 던져 주는 대신 어떤 공제와 세율이 왜 적용됐는지 한 줄씩 보여줍니다. 연금을 부을 때·공제받을 때·받을 때·세금 낼 때 필요한 계산을 한곳에 모았습니다. 2026년 시행 제도·세법 기준입니다.

계산기 목록

• 국민연금 예상 수령액 계산기 전체

  노후 소득의 1층입니다. 낸 보험료가 아니라 가입기간과 소득으로 정해집니다. 출생연도별 지급개시연령과 2026년 소득대체율 43%가 실제로 내 연금에 얼마나 반영되는지 계산합니다.

• 조기수령 · 연기연금 상황별

  앞당기면 평생 깎이고 미루면 평생 늘어납니다. 몇 살까지 살아야 손해를 안 보는지 계산합니다.

• 추납 · 임의가입 상황별

  경력이 끊겨 빈 기간이 있다면 메울 수 있습니다. 10년 문턱을 넘느냐가 0원과 연금을 가릅니다.

• 유족연금 · 분할연금 상황별

  사망하면 유족에게, 이혼하면 배우자에게 나뉩니다. 둘 다 요건을 하나라도 놓치면 못 받습니다.

• 퇴직금 계산기 전체

  노후 소득의 2층입니다. 1일 평균임금 × 30일 × (재직일수 ÷ 365)로 정해지고, 여기서 퇴직소득세와 지방소득세가 빠집니다. 상여금이 연간 총액의 3/12만 들어간다는 것까지 반영해 실수령액을 계산합니다.

• DB형 vs DC형 상황별

  임금상승률과 운용수익률 중 어느 쪽이 높은지로 갈립니다. 두 비율이 같으면 금액이 정확히 같아집니다.

• 퇴직소득세 상황별

  공제가 두 번 들어가고 12로 곱했다 나눕니다. 그 구조를 알면 왜 세금이 이렇게 적은지 보입니다.

• IRP 의무이전 상황별

  퇴직금은 원칙적으로 IRP를 거칩니다. 60일 안에 넣으면 세금이 미뤄지고, 나눠 받으면 절반까지 깎입니다.

• 연금저축 · IRP 세액공제 계산기 전체

  노후 소득의 3층입니다. 스스로 넣기로 결정해야 쌓이는 대신 세금을 깎아 줍니다. 한도가 연금저축 600만원과 합산 900만원 두 개인데 둘이 대칭이 아니라, 같은 금액이어도 어디에 넣었느냐로 돌려받는 돈이 달라집니다.

• 연금저축 vs IRP 상황별

  공제 한도만 보면 IRP가 넓습니다. 그런데 두 계좌에 담기는 돈의 층이 달라서 나중이 갈립니다.

• 중도해지 · 인출 상황별

  다 떼이는 것은 아닙니다. 세금 없는 돈이 먼저 나오고, 마지막 층에만 기타소득세가 붙습니다.

• 납입한도 · 이월공제 상황별

  한도를 넘겨 넣은 돈은 사라지지 않습니다. 다만 저절로 넘어가지 않고 신청해야 합니다.

• 연금소득세 계산기 전체

  쌓는 이야기가 끝나고 꺼내는 이야기가 시작되는 자리입니다. 같은 "연금"이라는 말 안에 세율 체계가 세 갈래로 들어 있어서, 어느 주머니에서 나온 돈인지부터 갈라야 계산이 됩니다. 세금과 함께 건강보험료까지 계산합니다.

• 연금 vs 일시금 상황별

  한 번에 받으면 16.5%가 확정입니다. 나눠 받으면 몇 해에 걸치느냐로 세금이 0에 가까워집니다.

• 종합과세 vs 분리과세 상황별

  1,500만원은 종합과세로 넘어가는 선이 아닙니다. 싼 분리과세가 사라지는 선입니다.

• 건강보험료 영향 상황별

  세금보다 이쪽이 큽니다. 연금 2,000만원을 1원 넘기면 피부양자 자격이 사라집니다.

• 은퇴자금 계산기 전체

  앞의 넷을 합쳐 보는 자리입니다. 얼마가 필요하고 얼마가 모이는지, 그 차이를 무엇으로 메울 수 있는지 계산합니다. 주된 일자리를 그만두는 나이는 평균 53.0세인데 국민연금은 63~65세에 시작해 10년 넘게 비고, 그 구간의 생활비가 필요 자금에서 가장 무겁습니다.

• 필요 노후자금 상황별

  기대수명 83.7세를 쓰면 짧게 잡습니다. 그리고 물가 1%p가 필요 자금을 3분의 1 가까이 움직입니다.

• 3층연금 시뮬레이션 상황별

  세 층을 합쳐도 은퇴 직전 소득의 40% 남짓입니다. 그리고 2층·3층은 물가를 따라오지 않습니다.

어떤 걸 봐야 할지 모르겠다면

• 국민연금을 얼마나 받게 될지 알고 싶다 예상 수령액
• 지금 받을지 미룰지 고민이다 조기수령 vs 연기
• 경력이 끊겨 빈 기간이 있다 추납 · 임의가입
• 배우자가 사망했거나 이혼을 앞두고 있다 유족 · 분할연금
• 퇴사를 앞두고 퇴직금이 얼마인지 알고 싶다 퇴직금 계산기
• 회사 퇴직연금이 DB인지 DC인지 모르겠다 DB vs DC
• 연말정산에서 세금을 더 돌려받고 싶다 세액공제 한도
• 연금저축과 IRP 중 어디에 넣을지 모르겠다 연금저축 vs IRP
• 급하게 돈이 필요해 깨야 할 것 같다 중도해지 불이익
• 작년에 한도를 넘겨 넣었다 납입한도 · 이월
• 모아 둔 연금을 받기 시작한다 연금소득세
• 연금으로 받을지 한 번에 받을지 고민이다 연금 vs 일시금
• 연금이 여러 곳에서 나와 종합과세가 걱정된다 종합 vs 분리과세
• 연금을 받으면 건강보험료가 오를까 걱정이다 건보료 영향
• 노후에 얼마가 필요한지부터 모르겠다 필요 노후자금
• 모아 둔 돈으로 몇 년을 버틸 수 있는지 알고 싶다 은퇴자금 계산기
• 세 가지 연금을 합치면 얼마인지 보고 싶다 3층연금 시뮬레이션

① 부을 때 - 국민연금 · 퇴직연금

노후 소득의 1층과 2층은 대체로 가만히 있어도 쌓입니다. 직장에 다니면 국민연금 보험료가 급여에서 빠져나가고, 회사는 따로 퇴직급여를 적립합니다. 그래서 관심을 덜 두게 되는데, 정작 노후 소득에서 차지하는 비중은 이 둘이 가장 큽니다.

국민연금 예상 수령액은 낸 보험료가 아니라 가입기간과 소득으로 정해집니다. 같은 돈을 냈어도 몇 년을 냈는지에 따라 크게 갈리고, 그래서 경력이 끊긴 기간을 메우는 것이 의미를 갖습니다.

퇴직급여는 DB형과 DC형 중 어느 쪽이냐에 따라 쌓이는 방식 자체가 다릅니다. DB형은 회사가 운용 책임을 지고 퇴직 직전 임금으로 정해지지만, DC형은 매년 회사가 넣어 준 돈을 본인이 굴린 결과가 그대로 퇴직급여가 됩니다. 퇴직금 계산기에서 예상 금액을 확인할 수 있습니다.

② 공제받을 때 - 연금저축 · IRP

3층은 넣지 않으면 아무것도 쌓이지 않습니다. 대신 국가가 세액공제로 보상합니다. 연말정산에서 돌려받는 금액이 곧 확정 수익이라, 3층은 수익률을 따지기 전에 공제 한도를 채웠는지부터 봐야 합니다.

• 연금저축과 IRP는 한도가 다릅니다 - 각각의 한도와 둘을 합친 한도가 따로 있습니다
• 공제율은 소득에 따라 갈립니다 - 소득이 낮을수록 높은 율을 적용받습니다
• 공제받은 돈은 묶입니다 - 중도에 빼면 받은 혜택보다 더 큰 세금을 물 수 있습니다

그래서 연금저축과 IRP 중 어디에 먼저 넣을지, 급할 때 깨면 얼마를 잃는지를 넣기 전에 알아야 합니다. 한도를 넘겨 넣은 돈은 버리는 것이 아니라 다음 해로 넘겨 공제받을 수 있습니다. 세액공제 한도 계산기에서 올해 얼마를 더 넣을 수 있는지 확인하세요.

③ 받을 때 - 연금 vs 일시금

쌓는 동안에는 선택지가 없지만, 받을 때는 한 번의 선택이 세금을 크게 가릅니다. 같은 돈을 연금으로 나눠 받느냐 한 번에 받느냐에 따라 적용되는 세금의 종류가 아예 달라집니다.

퇴직급여를 일시금으로 받으면 퇴직소득세를 냅니다. 근속연수공제와 연분연승이라는 구조 덕분에 오래 다녔을수록 부담이 줄어드는데, 같은 돈을 연금으로 받으면 그 퇴직소득세를 기준으로 감면을 받습니다. 어느 쪽이 유리한지는 금액과 근속연수, 받는 기간에 따라 갈립니다 - 연금 vs 일시금에서 두 경우를 나란히 계산합니다.

국민연금에도 비슷한 선택이 있습니다. 조기수령은 평생 감액되고 연기연금은 평생 증액됩니다. 당장 급하다고 앞당기면 그 감액은 되돌릴 수 없습니다.

④ 세금 낼 때 - 연금소득세 · 건강보험료

연금을 받기 시작하면 세금과 보험료가 함께 따라옵니다. 받는 금액만 계산하고 끝내면 실제 손에 쥐는 돈과 어긋납니다.

• 사적연금은 나이가 많을수록 세율이 낮습니다 - 늦게 받기 시작할수록 유리한 구조입니다
• 연간 수령액이 기준선을 넘으면 과세 방식을 고를 수 있습니다 - 종합과세와 분리과세 중 유리한 쪽
• 공적연금은 건강보험료에 반영됩니다 - 피부양자 자격이 흔들릴 수 있습니다

연금소득세 계산기에서 실제 손에 쥐는 금액을 확인하고, 연금이 여러 곳에서 나온다면 종합과세와 분리과세를 비교해 보세요. 건강보험료는 세금과 별개로 나가는 돈인데 빠뜨리기 가장 쉬운 항목입니다.

얼마가 필요한지부터 모르겠다면

여기까지는 "받게 될 돈"을 계산했습니다. 반대편에는 "필요한 돈"이 있습니다. 두 숫자를 나란히 놓아야 지금 무엇을 더 해야 하는지가 보입니다.

필요 노후자금은 기대수명과 물가를 함께 넣어 계산합니다. 지금 월 200만원으로 살 수 있는 생활이 30년 뒤에도 같은 200만원으로 유지되지 않기 때문입니다. 은퇴자금 계산기는 반대로 모아 둔 돈으로 몇 년을 버틸 수 있는지를 봅니다.

자주 묻는 질문